ऋण और बैंकिंग से जुड़ी शब्दावली क्या है?

छोटे व्यवसायियों के लिए, खास फाइनेंशियल शब्दावली का सामना करते हुए कमर्शियल क्रेडिट को समझना मुश्किल लग सकता है। हालांकि, डेट स्ट्रक्चर का आकलन करने, कुल उधार लागत की गणना करने, और फायदेमंद फाइनेंसिंग शर्तों पर बातचीत करने के लिए स्टैंडर्ड बैंकिंग टर्मिनोलॉजी में महारत हासिल करना ज़रूरी है। चाहे आप कमर्शियल बैंकों के साथ काम कर रहे हों या SIDBI जैसे डेवलपमेंट इंस्टीट्यूशंस के साथ, जो माइक्रो, स्मॉल और मीडियम एंटरप्राइज़ेज़ के लिए खासतौर पर बनाए गए फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स और रीफाइनेंस मैकेनिज़्म डिज़ाइन करता है, बेसिक क्रेडिट वोकैबुलरी की साफ समझ व्यवसायियों को वित्तीय संस्थानों के साथ स्पष्टता और भरोसे के साथ बातचीत करने में सक्षम बनाती है।

लोन सिक्योरिटी और कोलैटरल को समझना

कमर्शियल क्रेडिट की नींव इस बात में होती है कि लोन कैसे स्ट्रक्चर और सिक्योर किए जाते हैं।

कोलैटरल क्या है?

कोलैटरल एक ऐसी एसेट है, जैसे रियल एस्टेट, मशीनरी, या फिक्स्ड डिपॉजिट, जिसे एक उधारकर्ता लोन की गारंटी के लिए गिरवी रखता है, और डिफॉल्ट की स्थिति में लेंडर इसे लिक्विडेट कर सकता है।

अनसिक्योर्ड लोन क्या है?

एक अनसिक्योर्ड लोन बिना किसी फिज़िकल कोलैटरल के दिया जाता है, जो पूरी तरह उधारकर्ता के क्रेडिट हिस्ट्री और कैश फ्लो की स्थिरता पर निर्भर करता है। भारतीय MSME इकोसिस्टम में, SIDBI और CGTMSE जैसे क्रेडिट गारंटी फंड्स द्वारा समर्थित इंस्टीट्यूशनल पार्टनरशिप्स, इंस्टीट्यूशनल क्रेडिट रिस्क कवरेज देकर बैंकों को कोलैटरल-फ्री अनसिक्योर्ड क्रेडिट जारी करने में सक्षम बनाती हैं।

प्राइमरी सिक्योरिटी बनाम कोलैटरल सिक्योरिटी

उद्यमियों को प्राइमरी सिक्योरिटी और कोलैटरल सिक्योरिटी के बीच भी फर्क समझना चाहिए। प्राइमरी सिक्योरिटी उन एसेट्स को कहते हैं जो सीधे लोन की राशि का इस्तेमाल करके बनाई जाती हैं, जैसे नई मशीनरी, जबकि कोलैटरल सिक्योरिटी में अतिरिक्त कवरेज देने के लिए दी गई सेकेंडरी एसेट्स शामिल होती हैं।

हाइपोथिकेशन रिमूवल क्या है?

एक बार जब मशीनरी, इक्विपमेंट, या कमर्शियल व्हीकल्स पर रखी गई प्रतिज्ञा (प्लेज) पूरी तरह चुका दी जाती है, तो उधारकर्ता लेंडर के रजिस्टर्ड चार्ज को ऑफिशियल रिकॉर्ड्स से हटाने के लिए एक हाइपोथिकेशन रिमूवल प्रोसेस शुरू करते हैं।

लोन एप्लीकेशंस में इस्तेमाल होने वाले मुख्य फाइनेंशियल टर्म्स

लोन एप्लीकेशंस का आकलन करते समय, वित्तीय संस्थान क्रेडिट रिस्क और चुकाने की क्षमता नापने के लिए स्टैंडर्डाइज़्ड मेट्रिक्स का इस्तेमाल करते हैं।

CIBIL स्कोर या क्रेडिट स्कोर क्या है?

एक CIBIL स्कोर या क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों का न्यूमेरिकल समरी है, जो 300 से 900 के बीच होता है, और किसी व्यक्ति या बिज़नेस एंटिटी के पुराने चुकौती अनुशासन को दर्शाता है, जहां 750 से ऊपर का स्कोर उधारकर्ताओं को कम ब्याज दरें पाने में मदद कर सकता है।

कमर्शियल एंटिटीज़ के लिए, इसके बजाय 1 से 10 के स्केल पर एक CIBIL रैंक दी जाती है, जहां 1 सबसे कम क्रेडिट रिस्क दर्शाता है। अगर कंपनी की रैंक या स्कोर उपलब्ध नहीं है, तो लेंडर्स प्रमोटर या मालिक के CIBIL स्कोर को देखते हैं।

डेट-सर्विस कवरेज रेशियो (DSCR) क्या है?

चल रही बिज़नेस डेट कैपेसिटी का आकलन करने के लिए, लेंडर्स डेट-सर्विस कवरेज रेशियो (DSCR) कैलकुलेट करते हैं, जो नेट ऑपरेटिंग इनकम की तुलना सालाना प्रिंसिपल और ब्याज की ज़िम्मेदारियों से करता है, जहां 1.25 से ऊपर का रेशियो मज़बूत चुकौती क्षमता दर्शाता है।

फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो (FOIR) क्या है?

पर्सनल और इंडिविजुअल बिज़नेस लोन के लिए, लेंडर्स फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो (FOIR) का भी आकलन करते हैं, जो मासिक इनकम का वह प्रतिशत कैलकुलेट करता है जो पहले से मौजूद फिक्स्ड डेट्स के लिए तय है, और आमतौर पर कुल ज़िम्मेदारियों को 50% से नीचे रखने का लक्ष्य रखा जाता है।

ब्याज दरें, सरकारी सब्सिडी, और लोन रीपेमेंट को समझना

लोन एग्रीमेंट साइन करते समय ब्याज दर के मैकेनिक्स, सरकारी फाइनेंशियल सहायता, और चुकौती शेड्यूल को समझना भी उतना ही ज़रूरी है।

फ्लोटिंग इंटरेस्ट रेट क्या है?

फ्लोटिंग इंटरेस्ट रेट्स अक्सर सेंट्रल बैंक की पॉलिसी रेट्स, जैसे भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा तय किए गए रेपो रेट, के आधार पर तय की जाती हैं, जिसका मतलब है कि मॉनिटरी पॉलिसी में बदलाव उधार की लागत और मासिक चुकौती को बदल सकते हैं।

DBT (डायरेक्ट बेनिफिट ट्रांसफर) क्या है?

पहली बार उद्यमी बनने वाले लोग अक्सर सरकारी सहायता पाते समय DBT के मतलब के बारे में पूछते हैं। डायरेक्ट बेनिफिट ट्रांसफर (DBT) यह सुनिश्चित करता है कि फाइनेंशियल बेनिफिट्स, जैसे कैपिटल लोन पर इंटरेस्ट सब्वेंशन या कोई राज्य-स्तरीय सब्सिडी, बिना किसी बिचौलिए के सीधे उधारकर्ता के वेरिफाइड बैंक अकाउंट में क्रेडिट हो जाएं।

मोरेटोरियम पीरियड क्या है?

नए बिज़नेस प्रोजेक्ट्स के लिए, लेंडर्स एक मोरेटोरियम पीरियड दे सकते हैं, जो एक शुरुआती ग्रेस पीरियड है जिसके दौरान प्रिंसिपल की चुकौती अस्थायी रूप से टाल दी जाती है, जबकि इक्विपमेंट सेट अप होता है और रेवेन्यू शुरू होता है।

लोन एमोर्टाइज़ेशन क्या है?

बचे हुए लोन टेन्योर में, एमोर्टाइज़ेशन उस स्ट्रक्चर्ड शेड्यूल को तय करता है जिसके ज़रिए बराबर पीरियोडिक पेमेंट्स धीरे-धीरे जमा हुए ब्याज और मूल बकाया राशि दोनों को कम करते हैं, साथ ही लेंडर द्वारा एडमिनिस्ट्रेटिव असेसमेंट लागत को कवर करने के लिए पहले से लिया जाने वाला कोई एक बार का प्रोसेसिंग फीस भी इसमें शामिल होता है।

बुलेट रीपेमेंट क्या है?

दूसरी ओर, अगर कोई लेंडर ऐसी फैसिलिटी तैयार करता है जिसमें पीरियोडिक पेमेंट्स सिर्फ ब्याज को कवर करते हैं जबकि पूरी प्रिंसिपल राशि टर्म के अंत में देय होती है, तो बुलेट रीपेमेंट का मतलब जानने से व्यवसायियों को मैच्योरिटी पर उस एकमुश्त फाइनेंशियल ज़िम्मेदारी के लिए सही तरीके से प्लान करने में मदद मिलती है।

लोन और बैंकिंग टर्मिनोलॉजी से जुड़े सामान्य सवाल (FAQs)

1. लोन और बैंकिंग टर्मिनोलॉजी क्या है?

लोन और बैंकिंग टर्मिनोलॉजी उन फाइनेंशियल टर्म्स को कहते हैं जो लोन सिक्योरिटी, ब्याज दरों, क्रेडिट एलिजिबिलिटी, चुकौती शेड्यूल, और उधार की लागत को समझाने के लिए इस्तेमाल होते हैं।

2. सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन में क्या फर्क है?

एक सिक्योर्ड लोन कोलैटरल द्वारा समर्थित होता है, जबकि एक अनसिक्योर्ड लोन में फिज़िकल कोलैटरल की ज़रूरत नहीं होती और यह क्रेडिट हिस्ट्री और कैश फ्लो की स्थिरता जैसे फैक्टर्स पर निर्भर करता है।

3. प्राइमरी सिक्योरिटी और कोलैटरल सिक्योरिटी में क्या फर्क है?

प्राइमरी सिक्योरिटी उन एसेट्स को कहते हैं जो लोन की राशि का इस्तेमाल करके बनाई या खरीदी जाती हैं, जबकि कोलैटरल सिक्योरिटी उन अतिरिक्त एसेट्स को कहते हैं जो लेंडर को एक्स्ट्रा सुरक्षा देने के लिए दी जाती हैं।

4. लोन के लिए एक अच्छा CIBIL स्कोर क्या है?

750 से ऊपर का CIBIL स्कोर उधारकर्ताओं को ज़्यादा फायदेमंद लोन शर्तें पाने में मदद कर सकता है, हालांकि अप्रूवल और ब्याज दरें लेंडर की एलिजिबिलिटी क्राइटेरिया और अन्य फैक्टर्स पर निर्भर करती हैं।

5. बैंकिंग में DSCR क्या है?

डेट-सर्विस कवरेज रेशियो (DSCR) यह नापता है कि एक बिज़नेस अपनी ऑपरेटिंग इनकम का इस्तेमाल करके प्रिंसिपल और ब्याज की चुकौती ज़िम्मेदारियों को कितनी अच्छी तरह पूरा कर सकता है।

6. लोन एप्लीकेशन में FOIR क्या है?

फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो (FOIR) यह नापता है कि उधारकर्ता की मासिक इनकम का कितना हिस्सा पहले से मौजूद फिक्स्ड फाइनेंशियल ज़िम्मेदारियों के लिए तय है।